在互聯(lián)網(wǎng)金融大興的當(dāng)下，越來越多的小企業(yè)抵押貸款為主的網(wǎng)貸平臺開始試水無抵押無擔(dān)保的個(gè)人消費(fèi)信貸，無疑是看中了消費(fèi)金融的巨大藍(lán)海，商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，2015年我國社會消費(fèi)品零售總額首破30萬億元，同比增長10.7%，消費(fèi)對國民經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率進(jìn)一步提升至66.4%，創(chuàng)15年新高。這些數(shù)據(jù)表明，中國成功地實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)增長投資和出口拉動為主向消費(fèi)拉動為主的重大轉(zhuǎn)型。

      與此同時(shí)，我國人均GDP去年已達(dá)到5.2萬元，消費(fèi)能力的增長帶來了消費(fèi)金融市場的爆發(fā)。數(shù)據(jù)顯示，2013年我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場交易規(guī)模僅為60億元，2014年交易規(guī)模則突破183.2億元，增速超過200%，2015年交易規(guī)模或突破2000億元。而我國人均信用卡持卡量僅0.3張，仍有5億互聯(lián)網(wǎng)非信用卡人群，亟須便捷高效的消費(fèi)信貸服務(wù)。

      消費(fèi)金融市場的潛力巨大，加上因?yàn)榻?jīng)濟(jì)下行和監(jiān)管對企業(yè)貸的壓力，原有的許多以企業(yè)貸為主營的P2P平臺趁著這股消費(fèi)金融熱潮紛紛改換門面，轉(zhuǎn)型做起消費(fèi)金融。然而，雖然企業(yè)經(jīng)營類貸款和個(gè)人消費(fèi)類貸款都被籠統(tǒng)的被歸入網(wǎng)貸行業(yè)，但是兩者背后的業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營邏輯、用戶群體、風(fēng)控模式都存在著巨大的差異，并非說轉(zhuǎn)就轉(zhuǎn)這么輕松。

      國內(nèi)征信體系的不完善，一直是制約個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)展的關(guān)鍵掣肘，線上個(gè)人消費(fèi)貸的核心關(guān)鍵就是是否能精確的控制個(gè)人借款人的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，沒有健全的征信系統(tǒng)作為風(fēng)控依據(jù);另一方面，為優(yōu)化消費(fèi)信貸用戶體驗(yàn)，網(wǎng)貸將風(fēng)控線上數(shù)據(jù)化的需求卻日益迫切。沒有類似美國FICO的可靠征信數(shù)據(jù)，極大限制了消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的評估。因此，要轉(zhuǎn)型做消費(fèi)金融，首先要解決線上數(shù)據(jù)風(fēng)控的問題，而企業(yè)經(jīng)營性貸款并不需要線上數(shù)據(jù)風(fēng)控，企業(yè)貸的風(fēng)控邏輯和模式其實(shí)與銀行的企業(yè)貸風(fēng)控模式基本一致。

      網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)型消費(fèi)金融還將面對模式轉(zhuǎn)換的難關(guān)，由于每筆業(yè)務(wù)金額較大，過去發(fā)展得非常迅速，規(guī)模擴(kuò)張很快。而消費(fèi)金融的特點(diǎn)是單筆金額較小，想要迅速擴(kuò)張規(guī)模就要放大風(fēng)險(xiǎn)。成本高昂的線下審核，在小額分散的個(gè)人消費(fèi)信貸中也不再適用。

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